Когда в 70 -х годах прошлого века в странах Персидского залива стали появляться исламские банки, клиентами их были только мусульмане. Пришло время, когда потребовалась банковская система, не оскорбляющая религиозных ценностей мусульман.
Как известно, Кораном осуждается ростовщичество (выдача денег под проценты) и инвестирование в бизнес, занимающийся предосудительными, с точки зрения мусульман, видами деятельности. Например, для каждого мусульманина неприемлемо все, что связано с алкоголем или порнографией.
С каждым годом внимание к исламским банкам ширится, теперь и немусульмане нередко прибегают к их услугам. Связана такая популярность с открытостью исламских банков для людей любой религии, а также с тем, что глобальный экономический кризис почти не отразился на состоянии исламских банков. Ни один из них не нуждался в серьезной финансовой помощи для выживания, что может говорить о большей безопасности для хранения сбережений, чем в традиционных банках.
Исламский запрет на проценты (риба) существует почти полторы тысячи лет, а более или менее активное развитие исламских банков можно наблюдать последние 15 лет. Невольно возникает вопрос, отчего же так долго исламская модель финансирования не замещает уже существующую систему. Ответить на этот вопрос без некоего экскурса в историю будет непросто.
История появления банков и принципов их деятельности
На Западе коммерческие банки появились не так уж давно – вместе с зарождением индустрии, а эта цивилизационная ступень была освоена около 250 лет назад. Промышленная революция характеризовалась невероятным увеличением количества промышленников, торговцев и других предпринимателей, которые стремились расширять свой бизнес и создавать различного рода предприятия, хотя своих денег было не достаточно.
Возникла необходимость доступа к сторонним источникам финансирования. Это и явилось основанием для формирования коммерческих банков, которые вскоре превратились в необходимый инструмент существования финансовой и промышленной системы. Сегодня эффективно функционирующая банковская система — основная предпосылка успешного развития экономики. Существует не лишенное оснований мнение, что становление западной банковской системы происходило без учета христианских морально-этических норм.
Когда в мусульманский мир пришло время вступать в индустриализацию, и создание коммерческой банковской системы стало необходимым, мусульмане стояли перед выбором из двух вариантов:
Принимать существующую схему коммерческих банков, при условии, что начисляемый банками процент не будет содержать запрещенных исламом элементов риба. Тогда банки могли быть приняты мусульманами. Признать, что начисляемый банками процент является риба, и принять альтернативную систему банков, которая не нарушит принципов шариата.
Различия между этими вариантами вначале были довольно стертыми. Экономикой очень многих мусульманских стран ведали колониальные власти, и население не влияло на выбор политической и экономической системы. Существовавшие на протяжении веков учреждения, такие как суды шариата, были бы неэффективными, их заменили бы новые образования. При таких условиях мусульмане были бы вынуждены работать с коммерческими банками, даже при серьезных моральных и этических оговорках.
В середине XIX века некоторые богословы Египта, Индии и Индонезии пытались каким-то образом примирить запрещенную риба с системой коммерческих банков. При этом ссылались они на то, что риба в исламе применима, в основном, к займам ростовщиков, а не к коммерческим банковским операциям. Также отмечалось, что осуждаемая Кораном риба не является кредитом. Другие считали, что запрет направлен на излишества, а банковские кредиты направлены чаще всего на развитие производства.
И те и другие игнорировали категорический запрет Кораном любых избытков в сравнении с основной суммой, и совершенно неоднозначного указания на то, что кредитору положена только основная сумма. Ислам также не подразумевает различий между производством и потреблением кредитов. Запрещение должно относиться ко всем кредитам, независимо от их предназначения.
Понятно, что современные западные кредитные учреждения не могут быть востребованы в мусульманских странах также, как в Европе и некоторых странах Азии. Подтверждением этому служит тот факт, что коммерческие банки в мусульманских странах расположены в крупных городах, где западная культура уже достаточно привилась. Среди мусульман есть те, кому приходится иметь дело с банками, хотя они считают, что это является нарушением священного Корана. Свои проценты по вкладам они в этом случае не используют, отдавая их кому-нибудь другому.
Альтернативным вариантом является банковская система, соответствующая законам шариата. В наше время глобального влияния банковской системы на экономику она наиболее актуальна, хотя сама идея беспроцентного кредитования появилась еще в 40-х годах прошлого века. В те времена условий для практической организации исламских банков еще не было, и долго идея беспроцентного займа оставалась благим желанием.
Первый эксперимент по созданию исламского банка
В основу принципа организации исламского банка был положен эксперимент, который был проведен в Мит-Гамр (Египет) в 1963-1967 годах. Идея заключалась в объединении немецких сбербанков на принципах исламских ценностей. Мит-Гамр относится к обычной сельской местности, жители которой традиционно религиозны.
Сбережения они не хранили в западных банках из соображений запрета процентов в Исламе. К тому же, никогда ранее эти люди не пользовались банками вообще. Задача, таким образом, заключалась в том, чтобы одновременно создать банк с соблюдением исламских ценностей и приучить местное население к использованию банковских услуг.
Проектом было предусмотрены следующие виды счетов:
— Сберегательные
— Инвестиционные
— Засят счета
Проценты по сберегательным счетам не выплачивались, но сами вклады разрешено было снимать в любое время по требованию. По этим вкладам есть право на краткосрочные небольшие беспроцентные займы для производственных нужд. По инвестиционным счетам ограничено изъятие и невозможны инвестиции с целью прибыли.
Засят счета характерны распространением среди бедных слоев населения
Проект оказался неожиданно успешным, и сберегательные вклады за три года с 25 000 египетских фунтов выросли до 125 000. Инвестиционные депозиты выросли с 35 000 до 75 000 египетских фунтов. По информации экспертов, банк осторожничал, отвергая, как минимум, 60% заявок на кредит.
Хотя проект Мит-Гамр динамично дебютировал, по политическим мотивам от него пришлось отказаться. Сейчас он имеет, скорее, историческое значение. Это был первый эксперимент, доказавший, что деятельность банка может быть организована на принципах ислама – запрета прибыли (риба) и при отсутствии процентов.
Деловая практика современного исламского банка
Итак, исламские банки, привлекая ресурсы частных лиц и учреждений, направляют их коммерческим фирмам, требующим внешнего финансирования для производственной деятельности.
То есть, исламские банки выполняют те же задачи финансового посредничества, что и обычные европейские или американские банки. Различие заключается в том, как именно выполняются эти задачи, т.е. как они увеличивают объемы средств и как их используют. Перечислим источники поступления средств и направления их использования.
Источники финансирования исламских банков
В отличие от западных банков, исламские банки, привлекая деньги на депозиты, не платят по ним проценты. Виды счетов в исламских банках:
Текущие счета
Аналогичны текущим счетам в обычных банках. Могут быть разных видов: «до востребования», «на предъявителя», «без уведомления». Банк гарантирует возврат средств по первому требованию. Банки используют эти средства на свой риск в коммерческих операциях. Проценты по вкладам и долю прибыли от коммерческих операций вкладчики не получают.
Сберегательные счета
Целевые (аль-wadi'a) с возможным использованием вклада на риск банка, гарантией возврата вклада и прибыли от операций. Счета с фиксированным разделением прибыли в согласованном порядке. Благотворительный кредит (Кард хасан) от вкладчика банку с предоставлением финансовой выгоды или без таковой. Инвестиционные вклады. Право на отзыв вклада без уведомления банка. Принцип аналогичен сберегательным счетам и описан ниже.
Инвестиционные счета
Аналогичны депозитам в обычной системе. Могут быть открыты физическими лицами и компаниями на определенный период. Процент по депозиту не положен, но вкладчик имеет право на долю от инвестиционной деятельности, определяемой в зависимости от суммы вклада.
Совместные (общие) инвестиционные счета
Отдельные банки предлагают общие счета инвестиций, не имеющие адресного назначения. Сроки погашения таких вкладов могут быть различными. В конце периода прибыль распространяется на пропорциональной основе.
Лимитированный период инвестиционных депозитов
Отдельные банки принимают инвестиционные вклады в течение определенного периода, назначаемого по взаимному согласию между банком и вкладчиком. Вклад закрывается в конце периода, а доходы распределяются в конце финансового года.
Неограниченный период инвестиционных депозитов
Инвестиционные депозиты автоматически возобновляются бессрочно. Прекращаются они определением указанного срока с уведомлением банка (чаще всего 3 месяца). В течение этого срока вклад не взимается или происходит его пополнение. Прибыль рассчитывается и выплачивается в конце финансового года.
Специализированные инвестиционные вклады
Отдельные банки предлагают возможность инвестирования в конкретные схемы и продукты. Прибыль распределяется между вкладчиком и банком. Банк в такой схеме выступает агентом инвестора, выполняя такую функцию за согласованное вознаграждение, отказавшись от своей доли в прибыли.
Поиск оптимальной банковской модели
Некоторые исламские ученые критикуют исламские банки за якобы лицемерие, с которым те работают по западным принципам «за процент», отрицая это на словах. Они предполагают, что рано или поздно банковские модели, западная и исламская, станут одинаковыми, причем исламская придет к западной.
Перспективной, по мнениям многих экономистов, могла бы стать модель участия в бизнесе, похожая на инвестиционный фонд, когда инвестор в бизнес получает прибыль только в случае прибыльности бизнеса, а, в случае убыточности его, делит убытки с бизнесменом.
То, что происходит в западном банковском принципе, по их мнению, несправедливо. Главным здесь является безрисковая прибыль кредитного учреждения, когда оно получает проценты по кредиту независимо от результата прибыльности инвестиций в бизнес. Однако среди ученых есть и защитники такой модели.
Доля исламских банков в мировой банковский индустрии невелика. Общий объем денежных средств оставляет около одного триллиона долларов США или около 1% всех мировых финансовых средств. Но во многих странах исламского мира популярность таких банков растет стремительно.
За последние 8 лет только в Великобритании появилось пять исламских банков. Есть они и в США, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. В планах открытие исламских банков в ЕС. Исламские банки очень консервативны, потому более устойчивы во времена экономических кризисов, чем, в основном, и объясняется их сегодняшняя популярность и быстрое распространение.
Дополнительную информацию об Ассоциации предпринимателей – мусульман Российской Федерации Вы можете узнать на странице «О нас». Присоединяйтесь прямо сейчас к команде АПМ РФ, перейдите по ссылке http://partners.apmrf.ru и получите полный доступ к уникальному «Пакету преимуществ»!